Revoluce v penzijním připojištění: Co se mění?

Nový název: Doplňkové penzijní spoření

Od 1. ledna 2013 doznalo penzijní připojištění v České republice zásadních změn. Nově se tento produkt finančního trhu nazývá „doplňkové penzijní spoření“ a s tímto názvem přichází i řada úprav. Cílem těchto změn je především stabilizace a zefektivnění systému penzijního připojištění, aby i nadále mohl sloužit svému účelu – tedy doplnění příjmů v důchodovém věku.

Mezi nejvýznamnější změny patří zavedení možnosti volby mezi dvěma typy fondů – konzervativním a dynamičtějším. Konzervativní fond je určen pro klienty s nižší tolerancí k riziku a zaručuje nezáporný výnos, i když s menším potenciálem zhodnocení. Dynamičtější fond naopak nabízí možnost vyšších výnosů, ale nese s sebou i riziko kolísání hodnoty investic. Klient si tak může zvolit fond, který nejlépe odpovídá jeho investičnímu profilu a časovému horizontu spoření.

Dvě varianty: Spoření s nízkým rizikem

Penzijní připojištění prošlo v posledních letech několika změnami. Pro konzervativní klienty, kteří preferují nízké riziko, existují dvě hlavní varianty. První z nich je transformovaný fond, dříve známý jako penzijní připojištění státním příspěvkem. Tato varianta je vhodná pro ty, kteří chtějí své úspory zhodnocovat s minimálním rizikem. Fondy investují převážně do konzervativních aktiv, jako jsou státní dluhopisy. Druhou možností je účastnický fond s konzervativní investiční strategií. Tyto fondy sice nesou o něco vyšší riziko než transformované fondy, ale stále patří mezi méně rizikové investiční produkty. Investují do mixu aktiv, jako jsou akcie, dluhopisy a nemovitosti, s důrazem na stabilitu a dlouhodobý růst. Při výběru mezi transformovaným fondem a účastnickým fondem s konzervativní strategií je důležité zvážit svůj investiční horizont a toleranci k riziku. Pro dlouhodobé spoření na důchod s nízkým rizikem může být vhodnější transformovaný fond. Pokud je váš investiční horizont kratší a jste ochotni akceptovat mírně vyšší riziko, může být pro vás zajímavější účastnický fond s konzervativní strategií.

Druhá možnost: Dynamičtější investování

Pro dynamičtější zhodnocení úspor v rámci penzijního připojištění je tu druhá možnost: účastnické fondy. Ty investují do různých typů aktiv, jako jsou akcie nebo dluhopisy, s potenciálem vyšších výnosů. Účastnické fondy se dělí podle investiční strategie a rizikového profilu. Konzervativní fondy se zaměřují na stabilitu a ochranu vkladů, zatímco dynamické fondy cílí na vyšší zhodnocení s akceptací vyššího rizika. Výběr fondu by měl odpovídat vašemu investičnímu horizontu a toleranci k riziku. Čím delší je doba spoření, tím dynamičtější strategii si můžete dovolit. Než se rozhodnete pro konkrétní fond, důkladně si prostudujte jeho statut a výkonnost v minulosti. Pamatujte, že minulé výnosy nejsou zárukou budoucích výnosů a investování do účastnických fondů s sebou nese i riziko ztráty.

Státní příspěvek se mění

Od 1. ledna 2024 nás čekají velké změny v penzijním připojištění, které se dotknou více než 4 milionů lidí v Česku. Státní příspěvek, jeden z hlavních benefitů, se od nového roku změní. Důvodem těchto změn je snaha vlády motivovat lidi k vyšším vlastním příspěvkům a zároveň zefektivnit celý systém. Co to pro vás konkrétně znamená? Pokud si spoříte na penzi a chcete i nadále dostávat maximální státní podporu, budete muset od ledna 2024 spořit alespoň 1 000 Kč měsíčně. Doposud přitom stačilo spořit 300 Kč, abyste dosáhli na nejvyšší možný příspěvek od státu. Tato změna se dotkne především těch, kteří si spoří menší částky. Dobrou zprávou je, že se zároveň zvyšuje i maximální možná výše státního příspěvku. Zatímco do konce roku 2023 můžete získat maximálně 230 Kč měsíčně, od roku 2024 to bude až 340 Kč. Změny se dotknou i výše příspěvku od zaměstnavatele. Ten bude moci od roku 2024 přispívat až 6 000 Kč měsíčně, což je o 1 000 Kč více než dosud. Změny v penzijním připojištění jsou komplexní a je důležité se s nimi detailně seznámit.

Zvýšení daňové úlevy

Jednou z nejočekávanějších změn v penzijním připojištění je zvýšení daňové úlevy. Tato úleva, která umožňuje odečíst si část zaplacených příspěvků z daní, je pro mnoho lidí silnou motivací k spoření na důchod. Zvýšení daňové úlevy by tak mohlo motivovat více lidí k vyšším příspěvkům a tím i k lepšímu zajištění na stáří. Informace o přesné výši zvýšení a podmínkách čerpání daňové úlevy budou teprve upřesněny. Pro aktuální informace sledujte webové stránky Ministerstva financí ČR a penzijních společností.

Výběr peněz: Více možností

S novelou zákona o penzijním připojištění se pojí i změny ve způsobu výběru naspořených finančních prostředků. Cílem těchto změn je poskytnout účastníkům penzijního připojištění větší flexibilitu a možnost lépe se přizpůsobit jejich individuálním potřebám a životní situaci. Zatímco dříve byl výběr peněz z penzijního připojištění poměrně rigidní, nyní se otevírají nové možnosti, jak s naspořenými prostředky naložit. Účastníci penzijního připojištění si tak mohou vybrat způsob výběru, který jim nejvíce vyhovuje, ať už preferují jednorázový výběr, postupné čerpání formou penze, nebo kombinaci obou variant. Důležité je ovšem důkladně zvážit všechna pro a proti a zvolit tu variantu, která bude nejlépe odpovídat vašim finančním možnostem a plánům do budoucna. Pro více informací o možnostech výběru peněz z penzijního připojištění se neváhejte obrátit na svého finančního poradce nebo na příslušnou penzijní společnost.

Dědictví: Peníze nepropadnou

Změny v penzijním připojištění se dotkly i otázky dědictví. Dříve platilo, že pokud účastník penzijního připojištění zemřel před odchodem do důchodu, naspořené peníze propadly státu. To se ale s novou legislativou změnilo. Nyní mají pozůstalí nárok na výplatu pozůstalostní penze, a to i v případě, že účastník penzijního připojištění zemřel před dosažením důchodového věku. Informace o změnách v penzijním připojištění jsou tedy v tomto ohledu velmi pozitivní. Pozůstalostní penze se vyplácí pozůstalému manželovi/manželce nebo dětem zemřelého účastníka. Výše pozůstalostní penze se odvíjí od výše naspořených prostředků a počtu pozůstalých osob. Je důležité si uvědomit, že podmínky pro výplatu pozůstalostní penze se mohou lišit v závislosti na konkrétním penzijním fondu. Proto je vždy vhodné si ověřit aktuální informace přímo u daného fondu.

Porovnání penzijního připojištění před a po změnách

Vlastnost	Před změnami	Po změnách
Státní příspěvek	Až 230 Kč měsíčně	Až 300 Kč měsíčně
Daňová úleva	Až 12 000 Kč ročně	Až 24 000 Kč ročně

Přechod na nový systém?

Vzhledem k neustále probíhajícím debatám o udržitelnosti a efektivitě současného penzijního systému není divu, že se mnozí občané ptají: "Mám přejít na nový systém?". Odpověď bohužel není jednoznačná a závisí na mnoha faktorech, jako je váš věk, aktuální výše příspěvků, vaše ochota podstupovat riziko a vaše individuální finanční situace.

Důležité je si uvědomit, že přechod na nový systém penzijního spoření není nevratný krok. Stále existuje možnost zůstat u stávajícího systému, který pro některé skupiny obyvatel může být i nadále výhodnější.

Pro ty, kteří zvažují změnu, je zásadní důkladně se informovat o všech dostupných možnostech a jejich specifikách. Neváhejte se obrátit na finanční poradce, kteří vám pomohou zorientovat se v problematice a zvolit nejvhodnější strategii pro vaši budoucnost.

Změny v penzijním připojištění jsou jako křižovatka - je důležité zvolit správný směr, abychom se v budoucnu dostali tam, kam chceme.

Zdeněk Dvořák

Kdy změny začnou platit?

Změny v penzijním připojištění, o kterých se v poslední době hodně mluví, vyvolávají u mnoha lidí otázky. Jednou z nejčastějších je, kdy tyto změny vejdou v platnost. Je pochopitelné, že se lidé chtějí na novou situaci připravit a zjistit, co pro ně bude znamenat. Konkrétní datum, od kterého začnou nové předpisy platit, se může lišit v závislosti na tom, o jaké konkrétní změně mluvíme. Některé úpravy již mohly začít platit, zatímco jiné na své spuštění teprve čekají. Pro relevantní a aktuální informace doporučujeme sledovat oficiální zdroje, jako jsou webové stránky Ministerstva práce a sociálních věcí nebo České správy sociálního zabezpečení. Důležité je mít přehled o svém penzijním připojištění a včas reagovat na případné změny.

Shrnutí: Co si z toho odnést?

Změny v penzijním připojištění jsou v posledních letech častým tématem diskusí. Není se čemu divit, vždyť se jedná o naše budoucí finanční zabezpečení. Důležité je sledovat aktuální informace a v případě potřeby se aktivně zajímat o možnosti úpravy svého spoření. Jen tak budete mít jistotu, že vaše penzijní připojištění pracuje ve váš prospěch. Nebojte se obrátit na odborníky, kteří vám s nastavením pomohou. Pamatujte, že jde o vaše peníze a vaše budoucnost.